小微企業(yè)信貸難，通常是因?yàn)榻栀J雙方的信息不對(duì)稱。典型的非對(duì)稱信息博弈，最終導(dǎo)致雙方效率損失:貸者惜貸、借者無(wú)貸或者貸者錯(cuò)貸、不幸觸雷。借者貌似理性的隱瞞最終導(dǎo)致非理性的結(jié)局。

　　鑒于小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，融資過程隱去非征信負(fù)債，美化還款能力也的確情有可原。所以小寶認(rèn)為應(yīng)該認(rèn)清隱債本質(zhì)、客觀面對(duì)，既不能漠視問題隱患、忽視識(shí)別、跟蹤與預(yù)警，也不能因被蛇咬而見井繩畏手無(wú)為。應(yīng)該回歸隱債形成本源，把握隱債危害程度，理性分析判斷，趨利避害。

　　作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的AI智能商業(yè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，啟信寶致力于讓商業(yè)更真實(shí)，也是信貸調(diào)查人員的不可或缺的“測(cè)謊儀”，啟信寶擁有頂尖的技術(shù)科研團(tuán)隊(duì)，平臺(tái)匯集國(guó)內(nèi)1.8億家企業(yè)實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)、全量的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，共計(jì)600多億條企業(yè)數(shù)據(jù);每家企業(yè)從743個(gè)維度進(jìn)行透視，一秒實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息全知曉。從中發(fā)現(xiàn)隱形負(fù)債的蛛絲馬跡。注意，是發(fā)現(xiàn)隱形負(fù)債的蛛絲馬跡，而不是直接認(rèn)定，要認(rèn)定，還需要銀行流水、支付利息、相關(guān)人員陳述等進(jìn)行佐證。以下是信貸調(diào)查中值得注意的幾點(diǎn)，小寶在此細(xì)細(xì)道來(lái)。

　　企業(yè)的注冊(cè)時(shí)間、注冊(cè)資金及變化：

　　企業(yè)成立時(shí)間較短，而注冊(cè)資金金額較大或近期增資較多，此時(shí)急需查詢出資人信息。通過啟信寶進(jìn)行企業(yè)或高管查詢，了解出資人的實(shí)力情況，如果已有信息顯示出資人的規(guī)模實(shí)力與出資(增資)金額相差較大，可能存在借款投資等隱形負(fù)債，當(dāng)然，也有可能是隱形股東投資，需要認(rèn)真辨別。

　　企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)抵押情況：

　　與股權(quán)出質(zhì)類似，當(dāng)企業(yè)融入資金時(shí)，債權(quán)人會(huì)要求提供反擔(dān)保方式。而在沒有足夠的不動(dòng)產(chǎn)(房產(chǎn)、土地)抵押時(shí)，動(dòng)產(chǎn)抵押則比較普遍。一般，民間借貸的債權(quán)人更傾向于動(dòng)產(chǎn)抵押，通常以機(jī)器、設(shè)備等為抵押品。如若證實(shí)這些動(dòng)產(chǎn)抵押的債務(wù)非征信報(bào)告記錄的銀行貸款，同時(shí)也未被記入資產(chǎn)負(fù)債表，則基本可以認(rèn)定是隱形負(fù)債。

　　企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押查詢(圖片來(lái)源啟信寶)

　　企業(yè)的股權(quán)出質(zhì)情況：

　　企業(yè)的股權(quán)出質(zhì)一定要進(jìn)行工商登記才生效，股權(quán)出質(zhì)一般又與負(fù)債有關(guān)，如果查到的出質(zhì)與貸款的擔(dān)保方式不能對(duì)應(yīng)，則很可能是為民間借款或投資人(如風(fēng)投)質(zhì)押了股權(quán)，隱藏的負(fù)債金額可能很大。實(shí)踐中經(jīng)常遇到企業(yè)有股權(quán)質(zhì)押，卻不能說(shuō)明用于什么債務(wù)質(zhì)押，若對(duì)方難于啟齒，此時(shí)一定要聯(lián)想到隱形負(fù)債。

　　股權(quán)出質(zhì)圖(圖片來(lái)源-啟信寶)

　　企業(yè)的關(guān)聯(lián)關(guān)系情況：

　　啟信寶平臺(tái)的核心亮點(diǎn)-查詢企業(yè)的關(guān)聯(lián)族譜、歷史股東、疑似關(guān)系等，還可以查到該企業(yè)法人、股東、高管名下的其他企業(yè)，排查關(guān)聯(lián)關(guān)系。關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易，尤其是資金劃撥、損害公允對(duì)價(jià)等的可能性很大，在沒有證據(jù)的情況下不能認(rèn)定一定有隱形負(fù)債。但通過企業(yè)高管查詢其名下新近注冊(cè)的公司、是否有重大對(duì)外投資等，隱形負(fù)債存在的可能性就大大上升。而企業(yè)集團(tuán)的隱形負(fù)債或高管的隱形負(fù)債，也應(yīng)視同于該企業(yè)的隱形負(fù)債。

　　企業(yè)鏈圖(圖片來(lái)源啟信寶)

　　啟信寶

　　啟信寶是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的AI智能商業(yè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，匯集國(guó)內(nèi)1.8億家企業(yè)實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)、全量的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，共計(jì)600多億條企業(yè)數(shù)據(jù);每家企業(yè)從743個(gè)維度進(jìn)行透視，一秒實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息全知曉。啟信寶擁有頂尖的技術(shù)科研團(tuán)隊(duì)，全球AI大數(shù)據(jù)的標(biāo)桿企業(yè)，致力于讓商業(yè)更真實(shí)。

　　啟信寶涵蓋全量的中國(guó)大陸和香港企業(yè)：工商注冊(cè)企業(yè)、事業(yè)單位、專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)、非營(yíng)利機(jī)構(gòu)和組織等，專注于提供專業(yè)級(jí)的企業(yè)信息畫像、風(fēng)險(xiǎn)管理、營(yíng)銷決策等可量化的數(shù)據(jù)服務(wù)，包括：企業(yè)信用信息查詢、關(guān)聯(lián)關(guān)系分析、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、輿情監(jiān)控、拓客展業(yè)等。啟信寶不僅是主流銀行、證券，全球知名金融及投資機(jī)構(gòu)、法律機(jī)構(gòu)、世界500強(qiáng)企業(yè)的戰(zhàn)略合作伙伴，還為近億商業(yè)精英提供智能高效的數(shù)據(jù)服務(wù)。

　　啟信寶榮獲國(guó)內(nèi)外大數(shù)據(jù)產(chǎn)品的多個(gè)榮譽(yù)和獎(jiǎng)項(xiàng)。僅2017年，榮獲“中國(guó)新金融年度領(lǐng)軍企業(yè)”、“年度最佳企業(yè)征信應(yīng)用獎(jiǎng)”、“NextWorld 2017年度風(fēng)采獎(jiǎng)” “最具風(fēng)采職場(chǎng)管理APP”等獎(jiǎng)項(xiàng)。

　　啟信寶的母公司-上海合合信息科技發(fā)展有限公司，成立于2006年，是一家集企業(yè)大數(shù)據(jù)、人工智能的高科技公司。公司旗下手機(jī)應(yīng)用名片全能王、掃描全能王、啟信寶和找到APP等，在全球擁有超過6億個(gè)人用戶和數(shù)百萬(wàn)企業(yè)客戶。合合信息在在硅谷、上海、東京、首爾都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)遍布全球。