平安銀行(平安銀行，深交所000001)今日向深圳證券交易所提交了2017年半年度業(yè)績(jī)報(bào)告。2017年上半年，平安銀行在“科技引領(lǐng)、零售突破、對(duì)公做精”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略方針指引下，總體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、結(jié)構(gòu)全面優(yōu)化、風(fēng)控有序有力、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型成效顯著。其中，零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入占比達(dá)40%、利潤(rùn)總額占比達(dá)64%，引起業(yè)內(nèi)和媒體的廣泛關(guān)注。

上半年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)重點(diǎn)表現(xiàn)在以下方面：

整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健發(fā)展。2017年上半年，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入540.73億元，同比降幅1.27%(還原營(yíng)改增前的營(yíng)業(yè)收入同比增幅3.78%)。準(zhǔn)備前營(yíng)業(yè)利潤(rùn)401.84億元，同比增長(zhǎng)11.14%;凈利潤(rùn)125.54億元，同比增長(zhǎng)2.13%，盈利能力保持穩(wěn)定，且投入產(chǎn)出效率明顯提升，成本收入比為24.76%，同比優(yōu)化4.04個(gè)百分點(diǎn)。

規(guī)模持續(xù)平穩(wěn)增長(zhǎng)。截至2017年6月末，該行資產(chǎn)總額30,921.42億元，較上年末增長(zhǎng)4.70%;吸收存款余額19,123.33億元，較上年末基本持平。發(fā)放貸款和墊款總額(含貼現(xiàn))15,942.81億元，較上年末增幅8.03%。

零售轉(zhuǎn)型效果顯著。截至2017年6月末，該行零售客戶數(shù)(含借記卡和信用卡客戶)5,843.11萬(wàn)戶，同口徑較上年末增長(zhǎng)11.53%;管理零售客戶資產(chǎn)(AUM)快速增長(zhǎng)，期末余額9,509.70億元，較上年末增長(zhǎng)19.23%;零售貸款(含信用卡)余額6,570.35億元，較上年末增長(zhǎng)21.46%;信用卡流通卡量達(dá)2,963.15萬(wàn)張，較上年末增長(zhǎng)15.72%;信用卡總交易金額6,357.99億元，同比增長(zhǎng)20.18%。

風(fēng)險(xiǎn)管理有序有力。上半年，該行資產(chǎn)質(zhì)量壓力不減，但風(fēng)險(xiǎn)管理有序有力。該行總行行領(lǐng)導(dǎo)、經(jīng)營(yíng)單位一把手、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)加強(qiáng)檢視，將各項(xiàng)管控措施落實(shí)到位：從源頭、結(jié)構(gòu)控制，貸款投放到資產(chǎn)質(zhì)量更好的零售業(yè)務(wù)，對(duì)公持續(xù)做精;將資產(chǎn)壓力較大的經(jīng)營(yíng)單位集中管理，實(shí)施差異化考核機(jī)制;成立專門特殊資產(chǎn)管理事業(yè)部，專職、專業(yè)清收;該行主動(dòng)加大訴訟、清收、核銷力度，成效顯著。

上半年，業(yè)務(wù)聚焦零售，零售在快速發(fā)展的同時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)優(yōu)化，上半年個(gè)人貸款(含信用卡)不良率較上年末下降 0.24個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)公存量清收有力進(jìn)行，2017年上半年，全行收回不良資產(chǎn)總額44.01億元、同比增長(zhǎng)66.52%。

零售突破：營(yíng)收與利潤(rùn)高速增長(zhǎng)，存貸款增速領(lǐng)先同業(yè)

2017年上半年，平安銀行進(jìn)一步發(fā)揮綜合金融優(yōu)勢(shì)，通過(guò)移動(dòng)化、互聯(lián)網(wǎng)化手段，加速零售轉(zhuǎn)型，提升營(yíng)銷與盈利能力。上半年，零售營(yíng)業(yè)收入與利潤(rùn)高速增長(zhǎng)，存貸款增速領(lǐng)先同業(yè)。其中，信用卡、消費(fèi)金融、汽車金融三大業(yè)務(wù)尖兵作用凸顯，綜拓渠道貢獻(xiàn)持續(xù)提升。上半年，該行零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入占比達(dá)到40%、利潤(rùn)總額占比達(dá)64%;零售存款、貸款余額占比分別較年初提升2.32和4.56個(gè)百分點(diǎn)，其中零售貸款較年初增速為21.46%，個(gè)人存款較年初增速為16.00%，位居同業(yè)前列。

目前，該行零售業(yè)務(wù)擁有一支專業(yè)、嚴(yán)謹(jǐn)、國(guó)際化且曾經(jīng)歷過(guò)多國(guó)重大經(jīng)濟(jì)周期的人才團(tuán)隊(duì)，將GBM(梯度增強(qiáng)算法)、鏈?zhǔn)骄垲惙治鲆雽?shí)際生產(chǎn)，以“大數(shù)據(jù)+人工智能”方式實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的客群篩選和個(gè)性化服務(wù)。管理、人才、風(fēng)控技術(shù)確保該行資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)異，業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

上半年以來(lái)，該行零售業(yè)務(wù)快速發(fā)力，零售客戶數(shù)、管理零售客戶資產(chǎn)(AUM)、存貸款規(guī)模呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)，為優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升零售業(yè)務(wù)占比夯實(shí)了基礎(chǔ)。截至2017年6月末，該行管理零售客戶資產(chǎn)期末余額 9,509.70 億元，較上年末增長(zhǎng)19.23%，零售客戶數(shù)(含借記卡和信用卡客戶)達(dá)5,843.11萬(wàn)戶，同口徑較上年末增長(zhǎng)11.53%，其中私財(cái)客戶、私行達(dá)標(biāo)客戶分別達(dá) 41.18 萬(wàn)戶、2.04萬(wàn)戶，較上年末大幅增長(zhǎng)19.77%、20.85%;信用卡流通卡量達(dá)2,963.15萬(wàn)張，較上年末增長(zhǎng)15.72%。

對(duì)公做精：轉(zhuǎn)型全面落地，精品公司銀行建設(shè)初顯成效

2017年上半年，平安銀行持續(xù)推進(jìn)“輕資產(chǎn)、輕資本”轉(zhuǎn)型，力求精控規(guī)模、精耕客戶、精控風(fēng)險(xiǎn)、精益效率，堅(jiān)決走精品公司銀行之路。

該行改變過(guò)去粗放的發(fā)展模式，堅(jiān)決調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，堅(jiān)持有所為有所不為，在選定的行業(yè)內(nèi)，利用“輕資產(chǎn)、輕資本”的模式，以“商行+投行”的方式為企業(yè)提供服務(wù);改變過(guò)去“以貸攬存”的思路，聚焦資金匯集點(diǎn)，用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)模式對(duì)接第三方支付平臺(tái)、沉淀支付結(jié)算資金;借助平安在科技、大數(shù)據(jù)、人工智能方面的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，積極搭建小企業(yè)全線上化、自動(dòng)化審批的KYB模式，著力打造對(duì)公未來(lái)的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

上半年，該行公司貸款(含貼現(xiàn))余額9,372.46億元，較上年末增長(zhǎng)0.26%，占全行比例為59%，較上年末下降4個(gè)百分點(diǎn),傳統(tǒng)表外貸款壓縮了1507億元。精控規(guī)模的同時(shí)，平安銀行精耕優(yōu)質(zhì)行業(yè)客戶，上半年增加主流客戶705戶，聚焦北、上、廣、深、南京等重點(diǎn)區(qū)域，重點(diǎn)發(fā)展成長(zhǎng)性好、弱周期行業(yè)，擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶基礎(chǔ)。與此同時(shí)，該行精控風(fēng)險(xiǎn)，特殊資產(chǎn)管理、清收成效顯著。

科技引領(lǐng)：SAT業(yè)務(wù)新模式落地，推進(jìn)零售智能化發(fā)展

2017年上半年，平安銀行全力打造以“SAT(社交+移動(dòng)應(yīng)用+遠(yuǎn)程服務(wù))+智能主賬戶”為核心的零售銀行服務(wù)體系，借助大數(shù)據(jù)分析為零售轉(zhuǎn)型保駕護(hù)航。上半年，平安銀行在科技上投入了12億元支持設(shè)備購(gòu)置、平臺(tái)搭建，在整體業(yè)務(wù)費(fèi)用下降的情況下，科技投入同比增長(zhǎng)20%。同時(shí)，引進(jìn)了數(shù)百名IT人才，整合、打造了一支零售專屬的IT團(tuán)隊(duì)，整體人力超1800人，在業(yè)內(nèi)遙遙領(lǐng)先。

今年以來(lái)，該行推動(dòng)三大APP整合(原口袋銀行APP、信用卡APP、平安橙子APP)，整合后的口袋銀行APP4.0全新發(fā)布上線，其承載了平安銀行零售業(yè)務(wù)的全產(chǎn)品及服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了信用卡與借記卡的一站式管理，并逐步上線了資訊、直播、智能投顧等功能，支持APP內(nèi)任一頁(yè)面一鍵分享給好友，功能更趨完善，場(chǎng)景日益豐富，客戶體驗(yàn)不斷改善提升。截至報(bào)告期末，口袋銀行APP客戶數(shù)為3,164萬(wàn)，同口徑較上年末增長(zhǎng) 50.09%，月活躍用戶量已躍居行業(yè)領(lǐng)先水平。

同時(shí)，該行KYB等新模式全面落地。運(yùn)用人臉識(shí)別、大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)建模，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款的全線上化、自動(dòng)化審批、貸后自動(dòng)預(yù)警，極大提升了客戶體驗(yàn)和審批效率。該行進(jìn)一步持續(xù)擴(kuò)大跨境e、保理云等平臺(tái)影響力，進(jìn)一步向客戶提供精益化產(chǎn)品與服務(wù)。截至2017年6月末，跨境e金融平臺(tái)交易規(guī)模達(dá)2,307.55億元，同比增幅20.2%;保理云平臺(tái)應(yīng)收資產(chǎn)交易市場(chǎng)上線合作客戶5,621戶，較上年末增加1,255戶，規(guī)模效應(yīng)日益顯著。

該行金融科技向縱深突破，啟動(dòng)AI+客服、AI+投顧、AI+信貸審批、AI+風(fēng)控，專業(yè)和科技轉(zhuǎn)化成了生產(chǎn)力。

資產(chǎn)質(zhì)量：持續(xù)向好，資本補(bǔ)充順利推進(jìn)

2017年上半年，平安銀行積極應(yīng)對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)，有序?qū)嵤╋L(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格管控增量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，新增貸款向低風(fēng)險(xiǎn)的零售業(yè)務(wù)傾斜;對(duì)存量貸款進(jìn)行全面排查，防范可能出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)問(wèn)題資產(chǎn)責(zé)任落實(shí)到人、堅(jiān)持“一戶一策”，有序化解。

2017年上半年，該行計(jì)提貸款減值損失228.56億元、同比增幅15.94%;截至2017年6月末，貸款減值準(zhǔn)備余額452.29億元，較上年末增幅13.27%;撥貸比2.84%，較上年末上升0.13個(gè)百分點(diǎn);撥備覆蓋率為161.32%，較上年末增加5.95個(gè)百分點(diǎn);不良貸款率為1.76%，較上年末增加0.02個(gè)百分點(diǎn)，其中個(gè)人貸款(不含信用卡)、信用卡貸款不良率分別較上年末下降了0.25和0.23個(gè)百分點(diǎn)。

在資本充足率方面，截至6月末，該行資本充足率、一級(jí)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率分別為11.23%、9.05%、8.13%，滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。為推動(dòng)零售經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，充實(shí)資金來(lái)源，拓寬融資渠道，優(yōu)化負(fù)債期限結(jié)構(gòu)，該行于今年7月19日在銀行間債券市場(chǎng)成功發(fā)行了總額150億元人民幣的金融債券。7月28日，該行第十屆董事會(huì)第八次會(huì)議審議通過(guò)了《平安銀行股份有限公司關(guān)于公開(kāi)發(fā)行A股可轉(zhuǎn)換公司債券并上市方案的議案》等相關(guān)議案，擬公開(kāi)發(fā)行總額不超過(guò)人民幣260億元A股可轉(zhuǎn)換公司債券，若方案得以實(shí)施，將補(bǔ)充銀行中長(zhǎng)期穩(wěn)定資金，提高核心負(fù)債規(guī)模，有利于更好應(yīng)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

2017年下半年，平安銀行將進(jìn)一步發(fā)揮綜合金融優(yōu)勢(shì)，圍繞“科技引領(lǐng)、零售突破、對(duì)公做精”三大核心策略，堅(jiān)定不移地推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與升級(jí)，在保持良好品質(zhì)的前提下實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，以客戶為中心，在服務(wù)、產(chǎn)品、渠道和組織上不斷追求創(chuàng)新和升級(jí)，努力建設(shè)領(lǐng)先的智能化零售銀行。(安銀)